Эксперты рассказали о плюсах и минусах страхования средств, находящихся в их электронных кошельках
Банк России разработал законодательные поправки, распространяющие на электронные кошельки возможности страхования средств до 1,4 млн рублей. Сейчас такое покрытие касается только банковских вкладов. Для получения этой страховки владелец кошелька должен пройти идентификацию. В чем плюсы и минусы страхования денег в электронных кошельках, «МК» выяснил у экспертов.
Фото: John Schnobrich/unsplash.com
По данным Банка России, за первые девять месяцев прошлого года объем операций в электронных кошельках граждан составил 5,6 трлн рублей. Общее число электронных кошельков у соотечественников достигло 241,1 млн. Из них полную персонификацию прошли 25,2 млн устройств, ещё по 31,6 млн кошельков пройдена упрощенная идентификация. Регулятор совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) намерен распространить законопроект о страховании средств до 1,4 млн рублей на деньги граждан, хранящиеся в электронных кошельках, прошедших полную или частичную идентификацию. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, законопроект уже находится на стадии внесения в парламент.
В Банке России тему необходимости страхования средств, находящихся на электронных кошельках граждан, начали поднимать год назад, после отзыва лицензии у «КИВИ банка», который специализировался на платежах через такие кошельки. Согласно предложенной регулятором инициативе, застрахованными в АСВ будут деньги держателей электронных кошельков, прошедших полную или упрощенную идентификацию. Анонимно открывать электронные кошельки также будет можно, однако такие сервисы будут обладать ограниченным функционалам. Как следует из документов, основные положения о распространении страхования на электронные кошельки должны вступить в силу через 180 дней после публикации.
«Инициатива ЦБ, безусловно, важна, так как электронный кошелек — это, по сути, вклад до востребования с возможностью совершать платежи, — говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Другое дело, что данный механизм направлен, в том числе, и на снижение популярности неименных кошельков. Но в случае принятия соответствующего закона, у людей будет выбор: заводить именной кошелек со страховкой или сохранить анонимность».
С другой стороны, нововведение должно повысить доверие к электронным кошелькам и может способствовать росту их применения. «Конечно, это изменение заставит многих перейти от использования анонимных кошельков к персонифицированным, что может вызвать недовольство у тех, кто ценит свою конфиденциальность», — замечает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Эльмира Асяева. Пользователям придётся привыкать к новым требованиям, а операторам — пересматривать свою политику в условиях изменяющегося регулирования. По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, плюсы данной инициативы в том, что россияне, которые заводят деньги на электронный кошелёк, смогут сберечь их от мошенников, хакеров, технических сбоев и банкротства платёжной системы. Минус в том, что нет ясности с источниками финансирования этой инициативы. Кроме того, когда появится цифровой рубль, вопрос о страховании цифровых рублей отпадёт сам собой, потому что даже при взломе цифрового кошелька-токена код каждого потерянного цифрового рубля всё равно сохранится и ЦБ РФ сможет восстановить потерянные рубли пользователю.
«Ожидается, что принятие законопроекта увеличит объем застрахованных средств примерно на 15 млрд рублей, что составит 0,02% от общего объема застрахованных вкладов», — отметила Асяева. Если говорить о расходах на страхование средств электронных кошельков, то можно сказать, что они будут рассчитываться исходя из базовой ставки АСВ и объема привлеченных средств. Допустим, что базовая ежеквартальная ставка останется неизменной в ближайшей перспективе на уровне 0,12% от расчетной базы банка, то есть от суммы всех привлеченных средств на именных счетах, владельцы которых прошли полную или хотя бы частичную идентификацию. И если банк привлекает за один квартал сумму в 1 млрд рублей, то ему необходимо будет осуществить взнос в этом квартале в размере 1,2 млн рублей. Положительные эффекты от принятия инициативы ЦБ РФ включают в себя усиление защиты пользователей и укрепление доверия к системе электронных кошельков, к улучшению регулирования и контроля в сфере финансовых технологий, что перевешивает возможные недостатки, уверена эксперт.
